Центральный

Ипотечный

Кредитор

Москва

Гонконг

Токио

Нью-Йорк

Лондон


Зачем банкам ваше кредитное досье?

        Стабильное положение кредитной организации на рынке банковских услуг в немалой степени зависит от финансовой устойчивости её клиентов. Надежные клиенты с крепким финансовым положением снижают риски банка и способствуют увеличению доходности. Именно поэтому для банка крайне важно объективно оценить финансовую устойчивость и экономический потенциал клиента, проанализировать сильные и слабые стороны его деятельности.

        Кредитное досье клиента позволяет оценить уровень риска банка, найти варианты его снижения и удостовериться в способности клиента выполнять взятые перед банком обязательства.

 

        Действующее законодательство не регламентирует процедуру экономической оценки заемщика, поэтому порядок представления документов, их оценка и принятие положительного или отрицательного решения о выдаче кредита проводится в соответствии с инструкциями банка. 

        Деятельность служб безопасности, отделов андеррайтинга, кредитных, юридических и других банковских подразделений, которые участвуют в кредитовании, регулируется внутренними правилами банка. Кредитная организация устанавливает и перечень документов, необходимых для получения кредита, и порядок проверки представленной информации, и критерии принятия решения по кредитованию. 


Что такое кредитное досье 

        Чтобы принять положительное решение о кредитовании конкретного клиента банк запрашивает и изучает финансово-экономические и правоустанавливающие документы и формирует кредитное досье. 

Кредитное досье — систематизированная подборка документов, запрашиваемых банком для подтверждения легитимности деятельности потенциального заемщика и определения его финансового положения. 

        Досье также включает сведения о предыдущих договорах кредитования и данные мониторинга исполнения договорных обязательств. В ситуации, когда рассматривается вопрос о выдаче инвестиционного кредита, ипотеки или суммы на участие в долевом строительстве для формирования кредитного досье потребуется информация о проекте или объектах, для которых испрашиваются кредитные средства. Поскольку практикуется открытие и ведение расчетного счета в банке-кредиторе, как одно из обязательных условий для заемщика, копии документов об открытии и ведении такого счета также могут быть представлены в кредитном досье.

        Кредитное досье формируется по каждому заемщику в обязательном порядке. Данные по действующим клиентам систематизируются, классифицируются и хранятся в банке, а после окончания срока кредитования передаются в архив. 

Анализ кредитного досье дает представление об изменении финансового положения клиента и соблюдении им договорных обязательств, позволяет получить данные о залогодателях и поручителях.

        Напомним, что законом не установлены требования к оформлению и содержанию документов, запрашиваемых банком для ведения кредитного досье. Состав документов определен в положении Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»1, Методических рекомендациях к нему (утв. ЦБ РФ 05.10.1998, № 273-Т). Косвенно упоминается о документах, представляемых заемщиком в положении Банка России от 26.03.2004 (с изм. и доп.) № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».


Рекомендации Банка России по собору и анализу документов для кредитного досье

        Каждый банк самостоятельно определяет и отражает в инструкциях и внутренних правилах перечень документов, порядок их заверения и правила представления дополнительной информации для получения кредита. 

        До принятия решения о предоставлении кредита или отказе в предоставлении денежных средств, кредитная организация, следуя рекомендации Банка России, запрашивает следующие документы: 

>>>   Копии учредительных документов

>>>   Статистическая, финансовая и бухгалтерская отчетность ( в том числе баланс и приложения к нему, расшифровка отдельных показателей деятельности)

>>>   Планы управления, производства и маркетинга

>>>   Бизнес-планы и прогноз денежных потоков заемщика на период кредита (включая график поступлений и платежей)

>>>   Технико-экономическое обоснование, дающее представление о сроках окупаемости и рентабельности сделки, для которой испрашиваются средства

Также рекомендовано:

>>   проводить проверку сделку, под которую берется кредит, на достоверность

>>   изучать кредитную историю заемщика

>>   проверять наличие задолженности у клиента по обязательствам

>>   удостовериться в полномочиях должностных лиц, подписывающих договор

>>   проверить наличие залога, поручительства, страхового полиса, банковской гарантии или других обеспечений кредита

>>   провести анализ и оценку полученной информации.

 

Основания для принятия решения о предоставлении денежных средств

        Банк принимает решение на основе тщательного анализа финансового состояния потенциального заемщика и оценке возможных рисков.

        Для принятия положительного или отрицательного решения о предоставлении денежных средств имеют значение: 

>>>   Кредитная история 

>>>   Финансовое состояние заемщика

>>>   Уровень платежеспособности 

>>>   Ликвидность обеспечения кредита

>>>   Риски, связанные с кредитованием.


        От достоверности и полноты информации, представленной в кредитном досье, зависит финансовая стабильность банка. Поэтому любые неточности в формировании и оформлении кредитного досье недопустимы. 


Какие учредительные и финансовые документы собираются для  кредитного досье

        Банк может запросить как анкетные и статистические данные, так и информацию, позволяющую подготовить анализ реструктуризации долга и прогнозировать денежные потоки заемщика в течение срока погашения кредита.

        Перечень документов устанавливается, исходя из условий предоставления кредита, организационно-правовой формы заемщика и планируемых видов обеспечения.

        Условно можно выделить четыре основных группы документов, запрашиваемых банком для кредитного досье: 

Первая группа — документы удостоверяющие личность, учредительные и регистрационные документы.

Вторая группа — документы, касающиеся благонадежности и платежеспособности заемщика, включая подтверждение финансовой состоятельности залогодателей и поручителей клиента.

Третья группа — финансово-экономическая информация о деятельности организации клиента.

Четвертая группа — документы, которые потребуются для осуществления мониторинга по кредиту.

        Еще раз обратим ваше внимание на то, что банк самостоятельно устанавливает требования к оформлению и форме заверки документации, а также к иной информации, которая ляжет в основу кредитного досье. Собрать пакет документов для одного банка по аналогии с другим — проблематично. Чтобы представленные вами документы не стали причиной отказа в выдаче кредитных средств, советуем внимательно изучить требования банка или обратиться за поддержкой к специалисту по кредитам.

 

 

Перейти в раздел "Словарь банковских терминов"

Смотрите так же:

>>>  Кредитная история

>>>  Проверка кредитной истории

>>>  Специальные предложения

 


 
Спецпредложение
Кредитная карта Альфа-Банк RU CPL
Новости

     Услуги предоставляются лицам старше 18 лет, имеющим доходы или бизнес в Москве или Московской области!



Заявка на кредит