Центральный

Ипотечный

Кредитор

Москва

Гонконг

Токио

Нью-Йорк

Лондон

 

ИПОТЕКА – ЭТО КРЕДИТ ИЛИ НЕТ?

        Ипотека – это вид кредита, в котором, приобретаемая в собственность или имеющаяся в собственности недвижимость, выступает в качестве обеспечения (залога) по кредиту, при этом используется заемщиком и формально остается в его собственности.

        Недвижимость так же, выступает дополнительной гарантией перед кредитором, существенно снижая его риски, в результате чего, банк или частный инвестор способен предложить выгодные условия кредитования: низкую процентную ставку и длительные сроки кредитования, до 30 лет.

        Подобные преимущества, позволяют не только улучшать жилищные условия, но и эффективно инвестировать в свое будущее.

        Дополнительным плюсом ипотечных сделок, является возможность страховать свои риски.

        На недвижимость, выступающую в качестве обеспечения по кредиту, регистрируется временное обременение (некоторые ограничения) на весь срок кредитования. Чаще всего недвижимостью, оформляемой банку в залог, становится жилой дом, коттедж, таунхаус или квартира; не редко земельный участок, коммерческая недвижимость и даже предприятия.

        При этом наибольшей популярностью пользуются два вида ипотеки. В Первом случае, заёмные средства, имеют целевое назначение, для улучшения жилищных условий, приобретения недвижимости в собственность, новое строительство и так далее, которое, в свою очередь, и становится залоговой недвижимостью на время погашения кредита. Второй случай – когда заёмные средства являются нецелевыми, позволяя тратить средства по своему усмотрению; при этом в качестве залога, будет выступать недвижимость, уже имеющаяся у заёмщика.

        Немаловажным преимуществом, при улучшении жилищных условий и приобретении недвижимости в собственность с помощью ипотеки, является возможность, предоставить в качестве обеспечения по кредиту уже имеющеюся недвижимость в собственности, исключая риск потери наиболее привлекательного актива.

        Размер годовой процентной ставки по кредиту колеблется в диапазоне 9-25% и находится в зависимости от целого ряда факторов (вида, свойств, назначения, территориального расположения недвижимости; валюты кредита; величины первоначального взноса; срока кредитования; формы подтверждения доходов; наличия активов и поручителей, и так далее...).

        Практика показывает, что кредиторы, разрабатывают собственные, индивидуальные условия и требования, как к заемщику, так и к обеспечению, что вызывает сложности при самостоятельном поиске приемлемой программы кредитования и последующего несоответствия стоимости ипотеки, к заявленной в рекламных и информационных объявлениях кредиторов.

        На ипотеке так же можно существенно сэкономить, но об этом ниже…


МОЖНО ЛИ С ПОМОЩЬЮ ИПОТЕКИ РЕШИТЬ ПРОБЛЕМУ С ЖИЛЬЁМ?

        Проблемы с жильем каждый решает, исходя из своих интересов и жизненного опыта.

        Квартиру или дом, можно арендовать, Осознанно и ежемесячно выплачивая солидные суммы, всего лишь за пользование этим имуществом и без каких-либо гарантий продления аренды и риском в любой момент оказаться на улице.

        И сколько бы денег за аренду вы не заплатили, от этого ни единый квадратный метр не станет вашим собственным.

        Можно копить на жилье годами, обнаружив, в конце концов, что в свое время вы вкладывали в «кубышку» куда больше, чем имеете сейчас.

        Выиграете ли вы, вкладывая деньги в «жизнь на чужих метрах» или в «ожидание квартиры»? Вряд ли.

        Если откинуть в сторону «добрые советы» тех, кто отговаривает от ипотеки, ссылаясь на ее пресловутую дороговизну, то в сухом остатке — если вы возьмете ипотеку, вы станете владельцем собственного жилья и сможете им пользоваться уже сейчас. И это главное. Тем более что сегодня возможно рефинансирование ипотечных кредитов, что позволяет снизить процентную ставку в ходе погашения задолженности, а значит — минимизировать свои расходы.


ЧТО БУДЕТ, ЕСЛИ Я НЕ СМОГУ ПЛАТИТЬ ПО КРЕДИТУ?

        Банку, выгодно строить долгосрочное взаимовыгодное сотрудничество, и в ряде случаев пойти вам на встречу, ведь вам нужна ваша собственность, а Банку выгода за пользование кредитными средствами. Кредиторам, выгодно ваше благополучие.

        Если проблема носит временный характер, банк в состоянии дать отсрочку до нескольких месяцев на основании заявления от заемщика. Кредит так же, можно рефинансировать, смягчая условия и бюджетную нагрузку заемщика (снижая размер ежемесячного платежа, ставку кредитования, в том числе за счет увеличения сроков кредитования и смены кредитора ).

        Не стоит забывать, что большую часть основных рисков, связанных с ипотекой, можно застраховать.

        К тому же, Банк не может забрать себе квартиру, даже если заёмщик окажется не в состоянии оплачивать кредит. В таком случае ипотечная квартира по решению суда продается по рыночной стоимости. Часть денег идет на погашение задолженности банку. Оставшаяся сумма выплачивается вам.

        Если учесть, что цены на жилье постоянно растут, после продажи квартиры по новой рыночной стоимости и выплат банку, у вас на руках окажется внушительная сумма денег.

        Если же вы выплатите большую часть по кредиту к моменту выставления квартиры на продажу, полученной суммы вполне может хватить на покупку иного более скромного жилья.


МОГУ ЛИ Я СДАВАТЬ В АРЕНДУ ИПОТЕЧНУЮ КВАРТИРУ?

        Всё зависит от позиции банка. Часть кредиторов запрещает сдачу в аренду недвижимости, выступающей в качестве залога по кредиту. Поэтому, если вы планируете сдавать ипотечную квартиру в аренду или не исключаете такую возможность, лучше сразу, еще до подписания договора о кредитовании уточнить позицию банка и узнать выдвигаемые им условия, касающиеся сдачи ипотечного жилья.


КАКИЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ РАСХОДЫ ПРЕДСТОЯТ ПРИ ИПОТЕКЕ?

        Поскольку выплаты по ипотеке растянуты на длительный срок, при заключении договора о кредитовании, есть смысл задуматься и о страховании своих рисков.

        Быть абсолютно уверенным и гарантировать, что за время действия договора с приобретенной квартирой или вам ничего не произойдет — не может никто. Несчастный случай, неожиданная или продолжительная болезнь, стечение обстоятельств — всё это может серьезно изменить положение вещей.

Именно поэтому предусмотрено ипотечное страхование, а именно:

1. Страхование жизни и трудоспособности заёмщика

2. Страхование имущества (вашей недвижимости: квартиры или дома)

3. Страхование титула — защита от риска утраты права собственности.

        Стоимость страховки зависит от множества моментов, в том числе и от технического состояния страхуемого имущества, возраста заёмщика, его профессии. В среднем, плата составляет порядка 1-1.5% от суммы кредита.


БАНК ПРИНИМАЕТ В ЗАЛОГ ЛЮБУЮ НЕДВИЖИМОСТЬ?

        Увы, нет. В качестве залога банк принимает недвижимость, которая соответствует определенным требованиям и критериям. Такие требования вырабатываются банками, по отношению к техническому состоянию недвижимости, году застройки, присутствию здания в очереди на снос или реконструкцию, назначении недвижимости и другим критериям.

        К отдельно стоящим строениям, например, коттеджу или коммерческой недвижимости, выступающей в качестве залога, помимо технических требований к зданию, предъявляются так же требования, предписывающие территориальное нахождение земли, её характеристики и назначение, размер периода действия договора аренды земли или право собственности и так далее.

        Чтобы понять, подойдет ли недвижимость в качестве залога, достаточно заранее получить консультацию у кредитного специалиста или личного финансового консультанта.


Я ПОЛУЧАЮ ОСНОВНУЮ ЗАРПЛАТУ «В КОНВЕРТЕ», МОГУ ЛИ Я ПОЛУЧИТЬ ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ?

        Да, вы можете получить ипотечный кредит, если подтвердите в банке реальные доходы. Для этого достаточно заверить у работодателя справку о доходах, составленную в свободной форме ( или, если так требует банк – по форме банка).

        Некоторые работодатели неохотно дают такие справки. Но, если вы убедите руководство в том, что сведения используются только для оценки вашей платежеспособности и не передаются банком в налоговые органы — вы сможете представить банку документ о реальных доходах и получить ипотечный кредит.


ЕСЛИ У МЕНЯ НЕТ СПРАВКИ О ДОХОДАХ, МОГУ ЛИ Я ПОЛУЧИТЬ ИПОТЕКУ?

        Во многих банках вас ждет отказ. Тем не менее, отчаиваться не стоит! Некоторые банки (их меньшинство, но они есть) выдают ипотечный кредит без справок о доходах. Вы также можете, обратиться за помощью в ипотечное агентство, для поиска программы кредитования лояльной к подтверждению дохода.


ОБЯЗАТЕЛЬНО ЛИ ПЛАТИТЬ ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС?

МОЖНО ЛИ ИЗБЕЖАТЬ УПЛАТЫ ПЕРВОНАЧАЛЬНОГО ВЗНОСА?

        В случае, если обеспечением (залогом) по кредиту, является приобретаемая недвижимость, первоначальный взнос — обязательное требование, которое предъявляется к заемщику в ходе ипотечного кредитования.

        Первоначальный взнос, отражает серьезность ваших намерений на долгосрочное взаимовыгодное сотрудничество с банком, кредитором. Обычно минимальная сумма взноса составляет, порядка 10% от общей стоимости недвижимости, покупаемой в ипотеку.


МОГУ ЛИ Я ПОЛУЧИТЬ ИПОТЕКУ, ЕСЛИ РАБОТАЮ НЕОФИЦИАЛЬНО?

        Хотя, большинство банков и кредиторов, для получения ипотечного кредита требуют обязательного подтверждения трудовой деятельности, все же возможно найти кредитора, способного пойти на уступки. Но только в случае, если заемщик сможет подтвердить наличие постоянных доходов, например: от сдачи в аренду недвижимости, доходов от инвестиционной деятельности и других доходов, подтвержденных например выпиской из банка по счетам заемщика.


МОЖЕТ ЛИ ПОЛУЧИТЬ ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬ?

        Да. Многие банки выдают ипотечный кредит лицам, ведущим индивидуальную предпринимательскую деятельность.


ЗАЧЕМ НУЖЕН ПОРУЧИТЕЛЬ?

        Как правило, банк требует наличие поручителей лишь тогда, когда считает уровень доходов заёмщика недостаточным для принятия положительного решения по ипотечному кредитованию.

        Поэтому поручитель, должен понимать что, если основной заёмщик не сможет погашать задолженность или откажется её выплачивать, банк предъявит требование по погашению задолженности по кредиту, поручителю.

        Поручители так же, снижают банковские риски, что позволяет некоторым банкам и инвесторам, понизить ставку по ипотечному кредиту до нескольких процентов.


Я ПРОПИСАН В ДРУГОМ РЕГИОНЕ, НО ХОЧУ ПОЛУЧИТЬ ИПОТЕКУ ЗДЕСЬ, НУЖНА ЛИ МНЕ ПОСТОЯННАЯ РЕГИСТРАЦИЯ В ГОРОДЕ, ГДЕ Я ПРОЖИВАЮ?

        Вы можете получить ипотечный кредит, независимо от того, в каком городе вы прописаны и проживаете.


КАК ПРОИСХОДИТ ПОГАШЕНИЕ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО ИПОТЕКЕ?

        Банки выработали два основных способа выплат задолженности по ипотеке:

1.  Аннуитетные платежи - выплаты равными долями

2.  Дифференцированные - выплаты, которые постоянно уменьшаются


МОЖНО ЛИ ПОГАСИТЬ ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ ДОСРОЧНО?

        Да, вы можете провести выплаты по кредиту досрочно и без дополнительных комиссий, если ипотека некоммерческая и не имеет отношения к предпринимательской деятельности. В других случаях следует внимательно изучить условия договора, касающиеся минимально допустимой суммы досрочного погашения и штрафных санкциях по отношению к заемщику.


КАК ПРАВИЛЬНО ПОСТУПИТЬ: СНАЧАЛА НАЙТИ КВАРТИРУ, А ПОТОМ ПОЛУЧИТЬ РЕШЕНИЕ БАНКА ПО ИПОТЕЧНОМУ ПО КРЕДИТУ, ИЛИ НАОБОРОТ?

        Главное — результат. И нет принципиальной разницы в том, каким образом вы к нему придете. Если у вас есть сомнения, и вы не знаете, как поступить, лучше обратиться к нашим специалистам по ипотечному кредитованию.


МОГУ ЛИ Я ПРОПИСАТЬ В КВАРТИРУ, ПРИОБРЕТЕННУЮ ПО ИПОТЕКЕ, ДРУГИХ ЛЮДЕЙ?

        Прописка в квартире никоим образом не дает право собственности на недвижимость. Именно поэтому банки обычно не возражают против регистрации лиц в ипотечной квартире.


ПЕРЕКРЕДИТОВАНИЕ (Рефенансирование) ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА — ЧТО ЭТО ТАКОЕ?

        Перекредитование ипотечного кредита, или, говоря иначе, рефинансирование — это возможность взять новый ипотечный кредит в другом банке и рассчитаться им за ипотеку. Новый кредит берется с более низкой годовой процентной ставкой под залог все той же недвижимости и позволяет существенно сэкономить.

        Судите сами: при разнице ставки по кредиту, всего в 1%, при ипотеке в 300 000 долларов, выданной на 10 лет, вы экономите более 20 000$. Это легко проверить с помощью кредитного калькулятора.


МОГУ ЛИ Я ПРОДАТЬ ИПОТЕЧНУЮ КВАРТИРУ?

        Это возможно, если покупатель квартиры выполнит досрочное погашение вашей задолженности по ипотеке. То есть, можно продать квартиру и совершать с ней любые иные действия, если она выведена из-под залога.

        Но надо понимать, что вряд ли найдется покупатель, который готов погасить чужую задолженность, не будучи уверенными, что квартира будет передана в собственность после снятия ее с залога.

        Поэтому сделка по покупке ипотечной квартиры в обязательном порядке должна сопровождаться юристами, которые составят документы, регламентирующие досрочное погашение ипотечного кредита третьим лицом с последующей покупкой данной жилплощади.


КАКИЕ РАСХОДЫ МОГУТ ОЖИДАТЬ МЕНЯ ПРИ СОВЕРШЕНИИ ИПОТЕЧНОЙ СДЕЛКИ?

        Подробнее о возможных среднестатистических расходах читайте в статье «Стоимость ипотеки»


КАКИЕ ЕЩЁ ПЛЮСЫ, Я МОГУ ПОЛУЧИТЬ ОТ ИПОТЕКИ И МОГУЛИ, Я ЕЩЁ НА ЧЕМ ТО СЭКОНОМИТЬ?

>>>   Согласно Налоговому кодэксу РФ, заемщик имеет право на «налоговый вычет», подробнее об этом можно узнать здесь.

>>>   Изменяя размер первоначального взноса в большую сторону, можно существенно снизить ставку кредитования до нескольких процентов годовых

>>>   Существует возможность использовать материнский капитал.

>>>   При совершении ипотечной сделки, банк дополнительно проверит приобретаемую недвижимость, юридическую чистоту и законность сделки.

 

 

Перейти в раздел "Советы заемщику"

Узнайте больше об ипотечных программах кредитования:

В разделе: "Ипотека"

Смотрите так же:

>>>   Имущественный налоговый вычет

>>>   Кредитная история

>>>   Стоимость ипотеки

>>>   10 Советов заемщику

>>>   Ипотека и материнский капитал

>>>   Аванс и задаток

>>>   Специальные предложения

 

 


 
Спецпредложение
Кредитная карта Альфа-Банк RU CPL
Новости

     Услуги предоставляются лицам старше 18 лет, имеющим доходы или бизнес в Москве или Московской области!



Заявка на кредит